Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3
Глава 1. Риск смерти и информация, используемая для его оценки . . . . . . . .13
1.1. Анализ статистики смертности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
1.1.1. Анализ статистики смертности населения Российской Федерации . . . . . .15
1.1.2. Основные факторы, влияющие на статистику смертности . . . . . . . . . .21
1.1.2.1. Статистика смертности ­ медицинские факторы . . . . . . . . . . . . .22
1.1.2.2. Статистика смертности ­ немедицинские факторы . . . . . . . . . . . .23
1.1.2.3. Бизнес-факторы, влияющие на реальную статистику смертности
застрахованных, используемую в страховой компании . . . . . . . . . . . . . . 28
1.2. Анализ информации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .30
1.2.1. Основная информация . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .30
1.2.2. Анализ медицинской информации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .37
1.2.2.1. Отчет о медицинском осмотре . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .37
1.2.2.2. Отчет личного врача, консультирующего заявителя . . . . . . . . . . .38
1.2.2.3. Специальные анкеты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
1.2.2.4. Дальнейшие исследования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .39
1.2.3. Анализ финансовой информации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
1.2.4. Сокрытие информации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .46
1.2.5. Страховые махинации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .47
1.2.6. Солидарность в страховании жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
Глава 2. Повышенные риски смерти и их оценка . . . . . . . . . . . . . . . . .57
2.1. Способы выражения повышенных рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . .61
2.2. Оценка величины любого повышенного риска . . . . . . . . . . . . . . . . 62
2.3. Схема андеррайтинга повышенного риска на примере злокачественных раковых
заболеваний . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
Глава 3. Модель экономической целесообразности процедуры андеррайтинга . . . .77
3.1. Описание параметров модели . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
3.1.1. Оценка изменения обязательств страховой компании перед страхователями .81
3.1.2. Чувствительность и специфичность методов андеррайтинга . . . . . . . . 84
3.1.3. Распространенность нарушения здоровья в наблюдаемой популяции . . . . .96
3.1.4. Пропорция нарушений здоровья, которые могут быть выявлены благодаря
проведению процедуры андеррайтинга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108
3.2. Имитационная модель оценки экономической целесообразности нового метода
андеррайтинга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .108
3.2.1. Имитационная модель выбора дополнительного метода андеррайтинга . . . 116
3.2.2. Практическая реализация имитационной модели выбора дополнительного
метода андеррайтинга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
3.2.3. Пример практической реализации имитационной модели экономической
целесообразности андеррайтинга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
Приложение 1. Смертность населения в Российской Федерации в 1995 г . . . . . 137
Приложение 2. Традиционная анкетная форма . . . . . . . . . . . . . . . . . .141
Приложение 3. Упрощенная анкетная форма . . . . . . . . . . . . . . . . . . .144
Приложение 4. Отчет о проведенном медицинском осмотре . . . . . . . . . . . .145
Приложение 5. Отчет личного врача заявителя . . . . . . . . . . . . . . . . .149
Приложение 6. Таблица соотношения рост-вес . . . . . . . . . . . . . . . . . 150
Список литературы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .151