От автора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .III
Глава 1. Что такое страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
§ 1. Основные понятия страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1
1. Страховой интерес и страховая защита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1
А. Интересы и их защита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1
Б. Страховой интерес . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2
2. Страховые события и страховые резервы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
А. Событие, на случай наступления которого производится страхование . . . . . .8
Б. Финансовая основа страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
§ 2. Различные виды и формы страхования и история их развития . . . . . . . . 15
1. Имущественное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .15
А. Отличие имущественного страхования от личного . . . . . . . . . . . . . . .15
Б. Три вида имущественного страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17
В. Страховая стоимость . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .27
2. Личное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
А. Особенности личного страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .31
Б. Страховые события при личном страховании . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
3. Обязательная и добровольная формы страхования . . . . . . . . . . . . . . .37
А. Отличие обязательного страхования от добровольного . . . . . . . . . . . . 37
Б. Правила, по которым ведется обязательное и добровольное страхование . . . .39
4. Взаимное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
А. Коммерческое и некоммерческое страхование . . . . . . . . . . . . . . . . .43
Б. Доверие - один из главных элементов страховых отношений . . . . . . . . . .44
5. Некоторые примеры из истории страховых отношений . . . . . . . . . . . . . 45
А. Из истории развития личного страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . .45
Б. Из истории развития страхования имущества . . . . . . . . . . . . . . . . .49
§ 3. Страхование с юридической точки зрения . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
1. О юридической точке зрения вообще . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .52
А. Содержание слова "юридический" . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
Б. Нормативный контроль за поведением людей . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
В. Формализация правил поведения с помощью моделей . . . . . . . . . . . . . .53
Г. Процедура применения принуждения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
Д. Резюме . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
2. Договоры страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
А. Обязанность и обязательство . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .55
Б. Договор вообще и договор страхования в частности . . . . . . . . . . . . . 57
Глава 2. Участники страховых отношений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .60
§ 4. Основные участники страховых отношений . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
1. Состав основных участников . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
2. Стороны договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
А. Страховщик . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
Б. Страхователь . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
3. Третьи лица в договоре страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
А. Выгодоприобретатель . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .69
Б. Застрахованное лицо . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .75
4. Права и обязанности основных участников . . . . . . . . . . . . . . . . . .80
А. Права и обязанности страховщика и страхователя . . . . . . . . . . . . . . 80
Б. Права и обязанности третьих лиц . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .88
§ 5. Страховые посредники . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90
1. Страховое посредничество . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90
А. Цель и формы страхового посредничества . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90
Б. Юридическое представление о предпринимательстве . . . . . . . . . . . . . .91
2. Страховые агенты и страховые брокеры . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
А. Страховой агент . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .94
Б. Страховой брокер . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
§ 6. Участие государства в страховой деятельности . . . . . . . . . . . . . .100
1. Нормативные правовые акты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100
А. Что такое нормативные правовые акты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100
Б. Какими нормативными актами регулируется страхование . . . . . . . . . . . 101
В. Общие нормативные акты по страхованию . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102
Г. Специальные нормативные акты по страхованию . . . . . . . . . . . . . . . 103
Д. Где публикуются нормативные акты по страхованию . . . . . . . . . . . . . 104
2. Надзор за страховой деятельностью . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
А. Краткая' история отечественного органа страхового надзора . . . . . . . . 105
Б. Функции страхового надзора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .106
Глава 3. Как работает страховая компания . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
§ 7. Сбор страховой премии . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
1. Страховая премия (взносы) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
А. Страхование - платная услуга . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .109
Б. Уплата страховой премии и ее размер . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
В. Возврат внесенной страховой премии . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .117
2. Страховой тариф . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
А. Основной принцип расчета тарифа . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
Б. Тариф по рисковому страхованию . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .122
В. Тариф по накопительному страхованию жизни . . . . . . . . . . . . . . . . 124
§ 8. Страховые выплаты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128
1. Обязанность страховщика произвести выплату . . . . . . . . . . . . . . . .128
А. Страховой случай и выплата . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .128
Б. Отказ в выплате . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
2. Осуществление выплаты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
А. Урегулирование убытков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .134
Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату . . . . . . . . . . . . .141
3. Размер выплаты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .146
А. Размер причиненного вреда и страховая сумма . . . . . . . . . . . . . . . 146
Б. Платежи сверх страховой суммы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 150
§ 9. Финансы страховой компании . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .153
1. Страховые резервы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
А. Что такое страховые резервы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
Б. Виды страховых резервов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160
2. Собственные средства страховщика и его финансовая устойчивость . . . . . .164
А. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости . . 164
Б. Страховой портфель и страховой маркетинг . . . . . . . . . . . . . . . . .172
Глава 4. Договор страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
§ 10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность . .175
1. Заключение и прекращение договора страхования . . . . . . . . . . . . . . 175
А. О заключении договоров вообще . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
Б. Заключение договора страхования. Страховой полис . . . . . . . . . . . . .177
В. Действие договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
Г. Прекращение договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .185
2. Недействительность договоров страхования . . . . . . . . . . . . . . . . .187
А. Недействительность договоров . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .187
Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий . . . . . 197
3. Действие договора страхования и налогообложение страховщиков . . . . . . .198
§ 11. Условия договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
1. Существенные условия договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . 199
А. Еще раз о том, что такое существенные условия договора . . . . . . . . . .199
Б. Предмет договора страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .200
В. Условия, названные существенными в ГК . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
Г. Условия, которые одна из сторон считает существенными . . . . . . . . . . 210
2. Правила страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
А. Что такое Правила страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
Б. Для кого обязательны Правила страхования . . . . . . . . . . . . . . . . .214
Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование . . . . . . . . . . . . . . . .218
§ 12. Медицинское страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .218
1. Первая цель страховой медицины - доступность медицинских услуг . . . . . .218
А. Два основных принципа страхования и медицинская помощь . . . . . . . . . .218
Б. Объем выплат при медицинском страховании . . . . . . . . . . . . . . . . .221
2. Вторая цель страховой медицины - повышение качества медицинского
обслуживания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 224
А. Схема взаимоотношений участников медицинского страхования . . . . . . . . 224
Б. Повышение качества медицинской помощи за счет средств страховых резервов .232
3. Обязательное медицинское страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . .233
А. Общее понятие об обязательном медицинском страховании . . . . . . . . . . 233
Б. Фонды ОМС . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 235
§ 13. Пенсионное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 240
1. Пенсионное страхование - это накопление денег и управление ими . . . . . .240
А. Пенсии - вид накопительного страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . 240
Б. Управление пенсионными деньгами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
2. Пенсионные фонды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .245
А. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) . . . . . . . . . . . . . . . . .245
Б. Государственный пенсионный фонд (ПФР) . . . . . . . . . . . . . . . . . . 251
3. Реформа пенсионного обеспечения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252
А. От назначения пенсий к пенсионному страхованию . . . . . . . . . . . . . .252
Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий . . . . . . . . 254
В. Переход, запланированный Правительством . . . . . . . . . . . . . . . . . 255