К читателю . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5
Предисловие к изданию на русском языке . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7
Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .9
I. Банковское право . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .9
II. Представление французской банковской системы . . . . . . . . . . . . . . .10
III. Эволюция банковских функций . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
IV. Интернационализация системы банковской деятельности . . . . . . . . . . . 14
V. Вызовы, брошенные французским банкам . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
VI. Источники банковского права . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
Библиография . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
Часть первая
Статус банка и профессиональная организация . . . . . . . . . . . . . . . . . .21
Раздел I Понятия банковской операции и кредитного учреждения. . . . . . . . . .23
Глава I. Банковские операции . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
I. Получение средств от физических и юридических лиц . . . . . . . . . . . . . 25
II. Кредиты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .27
III. Предоставление платежных средств в распоряжение и под управление . . . . .29
Глава II. Кредитное учреждение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
Раздел II Статус кредитного учреждения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
Глава I. Правила, применимые к совокупности кредитных учреждений . . . . . . . 37
I. Условия доступа к деятельности кредитного учреждения . . . . . . . . . . . .37
§ 1. Монополия кредитных учреждений, допущенных к деятельности . . . . . . . .38
§ 2. Разрешение на образование кредитного учреждения . . . . . . . . . . . . .43
§ 3. Структурные модификации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .47
II. Деятельность, организация и функционирование кредитного учреждения . . . . 48
§ 1. Специальность . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .48
§ 2. Организация предприятия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .50
§ 3. Бухгалтерский учет банка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..51
§ 4. Национализированные банки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .51
III. Коммерческий характер банковской деятельности . . . . . . . . . . . . . . 52
Глава II Различные категории кредитных учреждений . . . . . . . . . . . . . . .55
I Банк и финансовая компания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
II Банки взаимного и кооперативного кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . .56
§ 1 Банк взаимного сельскохозяйственного кредита ("Креди агриколь мютюэль") . 57
§ 2 Взаимный кредит . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
§ 3 Народный кредит . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
§ 4 Кооперативный кредит . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
III Сберегательные и страховые кассы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
IV Муниципальный кредит . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .61
V Специализированные финансовые учреждения . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62
VI Фирмы по торговле ценными бумагами (Maisons de titres) . . . . . . . . . . .63
VII Финансово промышленные группы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .63
VIII Учреждения вне статуса . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .64
§ 1 Общие положения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
§ 2 Банк Франции . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .64
Глава III. Служащие и посредники кредитных учреждений . . . . . . . . . . . . .67
Раздел III Окружение кредитных учреждений и контроль . . . . . . . . . . . . . 69
Глава I Органы контроля . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .71
I Национальный Кредитный совет, Комитет по банковской регламентации и
Комитет кредитных учреждений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
§1 Национальный кредитный совет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .71
§ 2 Комитет по банковской регламентации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
§ 3 Комитет кредитных учреждений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .72
II Банковская комиссия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
III Центральные органы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
IV Банк Франции . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .75
V Комитет пользователей . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .76
Глава II. Цель контроля . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .77
I Наблюдение за управлением кредитным учреждением . . . . . . . . . . . . . . .77
II Контроль над кредитом . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
Раздел IV
Cанкции за нарушения; подход к кредитным учреждениям, испытывающим трудности . 83
Глава I. Меры воздействия, имеющиеся в распоряжении банковской комиссии . . . .85
Глава II. Защита кредиторов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .87
Раздел V
Межбанковские отношения и профессиональная организация . . . . . . . . . . . . 89
Глава I. Профессиональные ассоциации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
I. Специализированные ассоциации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
II. Французская ассоциация кредитных учреждений . . . . . . . . . . . . . . . .92
Глава II. Профессиональные службы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .93
I. Службы межбанковских платежей и денежного обращения . . . . . . . . . . . . 93
§ 1. Расчетные (клиринговые) платежи .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
§ 2. Центральный расчетно-клиринговый центр . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
II. Информация . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
Глава III. Межбанковская конкуренция . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
Раздел VI Профессиональные обязательства . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
Глава I. Определение профессиональных обязанностей банкира . . . . . . . . . .101
I. Обязанность тайны . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .101
§ 1. Признание банковской тайны законом . . . . . . . . . . . . . . . . . . .102
§ 2. Исключение из банковской тайны . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .103
II. Обязанность информирования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .105
III. Обязанность бдительности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 106
§ 1. Общие принципы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .106
§ 2. Законное применение обязанности бдительности в случае попытки
"отмывания" денег, полученных от торговли наркотиками . . . . . . . . . . . . 109
Глава II. Ответственность кредитного учреждения . . . . . . . . . . . . . . . 111
I. Дисциплинарные наказания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
II. Уголовные санкции . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
III. Гражданская ответственность . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .112
Часть вторая Банковская деятельность . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .117
Раздел I Банковские счета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
Глава I. Общие правила . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .121
I. Открытие счета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
§ 1. Свобода открытия счетов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
§ 2. Лица и группы, которым могут быть открыты счета . . . . . . . . . . . . .123
§ 3. Информирование клиента . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .129
§ 4. Контроль и формальности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
II. Операции, заносимые насчет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .133
8 1. Депозиты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
§ 2. Изъятие вложенных средств . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
§ 3. Перечисление . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .136
III. Функционирование счета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
§ 1. Лица, правомочные приводить счет в действие . . . . . . . . . . . . . . 140
§ 2. Проводка операций по счету . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .144
§ 3. Ведение счета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 146
IV. Проценты и комиссионные . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 148
§ 1. Проценты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .148
§ 2. Комиссионные . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .152
V. Наложение ареста на счет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
§ 1. Счета и ценности, на которые может быть наложен арест . . . . . . . . . 154
§ 2. Арест имущества должника с выделением следуемой по закону части
имущества (Saisie-attribution) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .155
§ 3. Арест на имущество ответчика в порядке обеспечения иска
(Saisie-conservatoire) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .157
§ 4. Уведомление третьего держателя (Avis a tiers detenteur) . . . . . . . . 157
IV. Закрытие счета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .157
§ 1. Причины закрытия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .158
§ 2. Последствия закрытия счета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .160
§ 3. "Восстановление" и ревизия закрытого счета . . . . . . . . . . . . . . .161
Глава II. Текущий счет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .163
I. Определение и отличительные особенности . . . . . . . . . . . . . . . . . .163
§ 1. Элемент преднамеренности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .164
§ 2. Материальные элементы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165
II. Юридический режим текущего счета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .169
§ 1. Режим процентов по текущему счету . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
§ 2. Эффект новации (замены одного обязательства другим) . . . . . . . . . . 171
§ 3. Неделимость текущего счета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .177
III. Закрытие текущего счета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .187
§ 1. Общие положения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
§ 2. Списание после закрытия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
Глава III. Депозитный счет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .195
Глава iv. Специальные счета . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
Глава v. Сложные ситуации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
I, Счета, имеющие многих владельцев . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
§ 1. Коллективный счет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
§ 2. Совместный счет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200
II. Множественность счетов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .202
§ 1. Автономность счетов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
§ 2. Договоренности о зачете, о слиянии и
о единстве счетов 203
§ 3. Договор о единстве счетов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .204
§ 4. Договор о зачете . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 205
Раздел II
Кредитные операции . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .207
Глава I. Общие положения: типология банковских кредитов в экономике . . . . . 209
I. Общие черты договоров о кредите . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .211
II. Вознаграждение банкира, распределяющего кредиты . . . . . . . . . . . . . 216
§ 1. Принцип свободы определения процентных ставок в пределах,
установленных законом от 28 декабря 1966 г. . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
§ 2. Формы определения процента . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .220
§ 3. Установление верхнего предела совокупной процентной ставки законом от
28 декабря 1966 г. и декретом № 85-944 от 4 сентября 1985 г . . . . . . . . . 221
III. Гражданская, уголовная и/или профессиональная свобода и ответственность,
связанная с распределением кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .226
§ 1. Свобода предоставления кредита банком . . . . . . . . . . . . . . . . . 227
§ 2. Гражданская и коммерческая ответственность и обязанности банкира в
случае коллективной процедуры . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231
§ 3. Уголовная ответственность банка за неосмотрительное или незаконное
предоставление кредитов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 238
§ 4. Ответственность государства в области банковских кредитов . . . . . . . 241
Глава II. Внутренний кредит . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
I. Краткосрочные кредиты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .243
1.1. Краткосрочное финансирование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 244
§ 1. Учет . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .244
§ 2. Краткосрочный кредит под коммерческие долговые обязательства (или
СМСС) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 251
§ 3. Факторинг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 255
§ 4. Банковская ссуда в форме займа по Гражданскому кодексу . . . . . . . . .261
§ 5. Краткосрочный кредит на временное восполнение недостатка оборотных
средств (decouvert), краткосрочный кредит для погашения денежных обязательств
(facilites de caisse) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 264
§ 6. Открытие кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .266
§ 7. Потребительский кредит и сверхзадолженность . . . . . . . . . . . . . . 272
§ 8. Финансирование по бордеро Дайи . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .284
1.2. Процедуры рефинансирования или ремобилизации краткосрочных банковских
кредитов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .295
§ 1. Размывание границ рынков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .295
§ 2. Ссуда под залог векселя (с авалем): способ оперировать на денежном
рынке . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 297
§ 3. Рефинансирование долговых обязательств посредством цессии бордеро
Дайи (Закон № 81-1, 2 янв. 1981 г., ст. 8-12) . . . . . . . . . . . . . . . . 299
II. Среднесрочное финансирование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .301
§ 1. Общая техника среднесрочных кредитов . . . . . . . . . . . . . . . . . .304
§ 2. Лизинг движимости . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .307
III. Долгосрочное финансирование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .320
§ 1. Нефинансируемые долгосрочные кредиты . . . . . . . . . . . . . . . . . .321
§ 2. Рефинансируемые долгосрочные кредиты . . . . . . . . . . . . . . . . . . 324
§ 3. Кредит на финансирование аренды недвижимости (лизинг недвижимости) . . .328
IV. Титризация: специфическая процедура рефинансирования средне- и
долгосрочных кредитов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 333
V. Банковские гарантии . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .338
VI. Внебанковское финансирование предприятий . . . . . . . . . . . . . . . . .344
§ 1. Упорядоченные внебанковские каналы . . . . . . . . . . . . . . . . . . .344
§ 2. Дополнительные и нерегламентированные внебанковские каналы . . . . . . .355
Глава Ш. Международный кредит . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 359
Вступление. Кредит и страхование экспортных кредитов . . . . . . . . . . . . .359
I. Финансирование экспорта. Кредиты экспортеру . . . . . . . . . . . . . . . .363
§ 1. Кредиты поставщику . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .363
§ 2. Кредиты покупателю . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .367
§ 3. Некоторые специальные формы экспортного кредита . . . . . . . . . . . . 369
II. Страхование кредита во внешней торговле . . . . . . . . . . . . . . . . . 379
III. Документарный аккредитив (Le credit documentaire) . . . . . . . . . . . .384
§ 1. Открытие документарного аккредитива . . . . . . . . . . . . . . . . . . 386
§ 2. Реализация документарного кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 388
§ 3. Регресс банкира, реализовавшего аккредитив . . . . . . . . . . . . . . .394
§ 4. Передача аккредитива . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .395
IV. Кредитование международных инвестиций . . . . . . . . . . . . . . . . . . 395
§ 1. Регламентация международных инвестиций . . . . . . . . . . . . . . . . .396
§ 2. Режим прямых инвестиций . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 398
Приложение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .400
Глава IV. Гарантии банковских кредитов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .405
I. Реальные обеспечения и приравненные к ним гарантии . . . . . . . . . . . . 406
§ 1. Ипотека . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 406
§2.Залог . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .409
§ 3. Суброгация и договоры, затрагивающие очередность удовлетворения
требований . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .426
II. Так называемые экономические, или негативные, обеспечения . . . . . . . . 431
III. Личные обеспечения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 433
§ 1. Поручительство . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .433
§ 2. Аваль отдельным актом . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 448
§ 3. Внутреннее страхование кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .450
§ 4. Так называемые письма-поручительства (Lettres dites d'intention ou de
confort) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .457
§ 5. Гарантии исполнения по первому требованию . . . . . . . . . . . . . . . 459
Раздел III Банковские услуги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .465
Глава I. Взыскание и выплата по коммерческим краткосрочным кредитам, ценным
бумагам и чекам . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 469
I. Домицилирование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .470
II. Взимание по векселям и чекам . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .472
III. Аккредитивное коммерческое письмо и аккредитив. . . . . . . . . . . . . .475
IV. Дебетовое авизо, способ использования кассовой услуги . . . . . . . . . . 478
Глава II. Обслуживание при помощи кредитных и платежных карточек . . . . . . .481
I. Юридический режим платежей с использованием карточки . . . . . . . . . . . 484
II. Гражданская и уголовная ответственность, возникающая в случае платежей
при помощи карточек . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 490
Глава III. Предоставление финансовой и коммерческой информации . . . . . . . .493
Глава IV. Услуги, предоставляемые в сфере ценных бумаг . . . . . . . . . . . .497
I. Услуги, оказываемые в сфере ценных бумаг частным лицам: депонирование
ценных бумаг и управление ими . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 497
II. Банковские услуги, оказываемые в области размещения ценных бумаг в
компаниях. Служба эмиссии . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 507
§ 1. Владение акциями . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .509
§ 2. Публичное предложение покупки или обмена акций на бирже (ОРА/ОРЕ) . . . 511
§ 3. Помощь формирующимся компаниям . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .513
Глава. V Услуга предоставления сейфов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 517
I. Подготовка договора о хранении ценностей в сейфе и юридическая природа
этого договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .517
II. Права и обязанности сторон . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .519
§ 1. Доступ к сейфу . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .519
§ 2. Безопасность сейфа . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .520
§ 3. Оговорки освобождения от ответственности или смягчения ее . . . . . . . 522
III. Наложение ареста на содержимое сейфа . . . . . . . . . . . . . . . . . . 523
IV. Окончание договора о пользовании сейфом . . . . . . . . . . . . . . . . . 525
Глава.VI Банковские услуги и международное финансирование . . . . . . . . . . 527
§ 1. Услуги на международном уровне, предоставляемые частным лицам . . . . . 530
§ 2. Услуги, оказываемые предприятиям . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .532
Предметный указатель . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .541
Список основных сокращений в ссылках . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .564
Некоторые латинские выражения, используемые авторами . . . . . . . . . . . . .565
Список сокращений названий учреждений и финансовых терминов, используемых в
книге . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 566
Послесловие к изданию на русском языке книги Кристиана Гавальды и Жана
Стуфле "Банковское право" . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 567